【お金教育のプロに聞く】18歳で「守り」は強制終了。「未成年者契約の取消し」権利が消える成人へのカウントダウンと、課金から学ぶ「契約」と「責任」

——そもそも「ものを買うこと」が「契約」であるということが、特に子どもには伝わりにくいところではありますよね。

八木：そうですね。「買うこと」とは「契約行為」であり、コンビニでおにぎりを買うのも「契約」です。おにぎりをレジに持っていくのは、「買います」という意思表示をお客さんがしていることであり、店員さんがおにぎりをレジに通すことで承諾されます。契約書もハンコも出てきませんが、これも正式な「契約行為」なのです。
契約とは、大人だけが行う、子どもには無関係の異世界のものではなくて、毎日の買い物一つ一つで、売買契約が成立しているんです。そしてこれは、ゲームやアプリなどで、スマホ上に表示された「購入する」ボタンを押すことも同じです。

八木：お子さんが中学生くらいになり、自身のスマートフォンを持ちはじめると、ネットショッピングなどのトラブルも増えますね。
世の中には、そもそも商品を送る気もない、購入者を騙すつもりで作られた詐欺サイトもあります。以前は、こういった詐欺サイトはデザインが稚拙で、ぱっと見で怪しいものも多かったのですが、近年はAIが活用され、ちゃんとしているように見えるサイトも多く、わかりにくくなっているんですよ。

八木：ほかにも、ニキビを気にした思春期のお子さんが、ネットで見かけた化粧水を購入したところ、商品が届かない悪質な業者で、その後の対応を保護者がされたというお話も聞きました。
大人から見たら、大したことがないように見えても、子ども本人にとっては深刻な悩みもありますよね。特に昨今は、ルッキズムには男の子も女の子も悩んでいます。親に話すこと自体が恥ずかしかったりもします。

——ニキビならまだ親に言えても、胸を大きくしたい、痩せたい、などは言いにくいでしょうね。

八木：そうですね。大人の目から見たら、「あと10年したら、どうでもよくなってるよ！」みたいなことってたくさんあるんですけど、やはり子どものこういった気持ちを受け止めてあげないと、子どもが隠れて購入して、トラブルが大きくなりかねないのが怖いなと思っています。

八木：そのほかには、中高生になるとキャッシュレス決済も身近になってきます。お小遣いを現金ではなく、キャッシュレス決済で渡すご家庭も多く、都度お子さんに送金するのが手間だからと、キャッシュレス決済を親のクレジットカードと紐付けているケースもあります。
ですが、これがお子さんにしてみれば、「あれ？なんだかキャッシュレス決済がいくらでも使えるぞ。お母さんも何も言ってこないから、まあいいか！」と使ってしまい、後から思いもよらない金額を請求された、なんてことも聞きますね。

——あれこれ言わなくても、うちの子どもはわきまえてくれるはず、と思っていると危ないですね。

八木：子どものお金のトラブルを防ぐには、まず親御さんはお子さんに渡す端末に自身のクレジットカード情報が登録されたままになっていないかなど、「端末の管理」をすることが大切です。
ただ、それだけでなく、お子さんに「スマートフォンに表示された『購入する』ボタンをタップするときには、お金がかかってるんだよ」、とお子さんにきちんと伝える「お金の教育」も必要ですね。

——「端末管理」と「教育」の両輪が大切なんですね。

八木：端末管理ですが、お子さん用のスマートフォンを持たせるときは、ペアレンタルコントロールなどの課金設定をした上で渡すことが大切ですね。
他にも、お子さんのスマホ料金を、親御さんのキャリア決済で支払っているご家庭も多いです。ですが、キャリア決済の上限金額は、初期設定だと高額なこともありますので、適切な範囲に下げておくと良いでしょう。

——「子どもの端末での課金を制限すること」は必須として、その上で、それをすり抜けて課金をされても、「制限枠以上の課金をさせないこと」の二段構えが大切なんですね。

八木：「自分がどうすれば適切にお金を管理できるか」は、お子さんに関するお金でも同じです。
例えば、お小遣いをキャッシュレス決済でお子さんに渡すのなら、「このキャッシュレス決済はお母さんの大事なクレジットカードと紐付いているから、利用するときはこうしてね」とか、「一か月〇〇円までだよ」とお子さんと約束する方法もあります。
ほかにも、クレジットカードを親御さんの口座でなく、お子さんの口座と紐付ける方法や、クレジットカードと紐付けず、「一か月分○○円」と決まったタイミングで送金し、その上限でお子さん自身にやりくりさせる方法もあります。

八木：若い世代ほど、キャッシュレス決済に抵抗がありません。とても便利ではあるのですが、キャッシュレス決済はおもちゃのお金ではなく、本当のお金の決済であることはきちんと伝えていくことが大切です。
ですので、小学生ぐらいまでは「現金でお小遣い制」が、お勧めです。「使ったら減る」は、やはり目に見える現金がわかりやすいですから。親御さん世代だと、教わらなくても「100円玉を握りしめて駄菓子屋に行く」感覚がありましたが、今の子どもがその感覚を持つのは難しいですからね。
「子どもが、コンビニでもらった小銭のおつりを、どうしていいのかわからず捨てていた」という話も聞いたことがありますし、また、子どもから「スーパーでお金を払ったら、お金が減っちゃうから、ネット通販で注文すればいいんじゃない？」と言われたなんて話も聞いたことがありますね。

——親世代が、現金を使って日常生活の中で身につけていた「お金の感覚」。これを、キャッシュレス決済という「見えないお金」が存在する世界で育っている今の子どもたちも、自然と身に着けているはずだ、と思いこむと、とんでもないことになりかねませんね。

八木：そうですね。今は、お金を学ぶドリルも出ているんですよ。「これが100円玉」「穴が開いていたら50円玉」と、紙に印刷されているんです。そのくらい、今の子どもにとって現金は身近ではありません。
だからこそ、現金をお子さんに渡し、「300円あれば何が買えるかな」、という機会を、たまにでもいいので設けられるといいですね。

八木：お子さんのお金に関するトラブルが発覚した場合は、「親が事後対応している姿」を、子どもに見せることが大切ですね。
トラブルの金額が少額の場合は、手間賃の方が大きいし、「まあ、いいか」としてしまいたくなりますが、事業者や消費生活センター（※行政が運営している消費者トラブルの窓口）など、関連機関に問い合わせている様子を、子どもに見せることは大事だと思います。

八木：また、高額で深刻なお金の失敗は遭わないに越したことはないですが、一方で、ちょっとしたお金や買い物の失敗を、中学生くらいでさせておくのも大切だと思います。
お小遣い制にして、欲しいものを買ったら月の後半に友達と遊びに行けなくなったとか、通販をしてみたものの、期待通りのものではなかった、といったちょっとした失敗ですね。
子どもが18歳になれば、クレジットカードも作れてしまいますし、アルバイト代などもそれなりに入るようになります。さらに、法律による保護（未成年者契約の取消し）も無くなります。この新成人世代の人達が、クレジットカードで多額の買い物をした結果、支払いができなくなって親が肩代わりした、というケースも聞きます。大きなお金を使えるようになる前に、小さな失敗をさせておく、ということも大切ですね。

八木：そしてやはり、「現金」と、クレジットカード、キャッシュレス決済などの「データのお金」が、同一であることをしっかりと教えていくことですね。

——先ほどの、「スーパーで使うとお金が減るが、ネット通販で買うとお金が減らない」と話していたお子さんのように、データのお金だと、どうもお金がかかっていないように見えるお子さんもいるのでしょうね。

八木：データのお金だと、急に羽振りが良くなってしまうんですよね。
「親のクレジットカード番号を覚えて、ゲームに入力して課金した」ケースもよく聞くのですが、子ども本人には、そこまで悪気がないんです。「この番号を入れたら、次に行けたから」という、なんだか無邪気な感じなんです。
親世代から見れば、親のクレジットカード番号を盗むなんて、親の財布からお金を盗むような悪いことだ、という感覚があったと思います。ですが、日々データのお金で生活している子ども世代には、その感覚がうまく伝わっていない感じはしますね。
ですので、それはお父さんお母さんが働いて得たお金で支払っているんだよ、ということはしっかり伝えていきたいですね。